은행 대출에 따른 대출이자계산기 사용법

은행에서 대출을 받기 전 매월 납입 금액(이자와 원금상환액)은 얼마나 되고? 총 납입이자금액은 얼마인지? 등을 알아볼 수 있는 계산기 입니다. 대출을 받기 전에 대출에 따른 이자나 원금 상환금을 감당할 수 있는지 꼭 검토해 보시기 바랍니다. 대출상환기간을 너무 짧게 하면 매월 상환하는 원금과 이자가 부담될 수 있고 너무 길면 불필요한 이자비용을 내게 됩니다. 

 

계산기

 

1. 대출 상품 종류

대표적으로 담보의 유무에 따라 담보대출과 신용대출로 나눌 수 있습니다.

(1) 담보대출

담보대출은 집이나 부동산 등을 담보로 대출해 주는 것으로 담보물의 가치에 따라 대출금액이 달라집니다.

대표적인 상품으로 주택담보대출과 예적금 담보대출 등이 있습니다.

 

(2) 신용대출

신용대출은 담보, 보증인 없이 본인의 신용만으로 대출을 받는 것으로 금융회사는 신용대출 대상의 직업, 소득, 해당 금융기관과의 거래실적, 인적사항, 재산상태, 자동이체 항목 수 등을 개인신용평가제도(CSS : Credit Scoring System)에 따라 종합적으로 분석한 후 대출여부와 대출한도를 결정합니다. 대표적인 상품으로는 일반신용대출(건별대출)과 '마이너스통장'이라고 불리는 한도대출이 있습니다.

 

2. 대출금리 결정?

대출금리는 기본적으로 ‘기준금리’와 ‘가산금리’로 구성됩니다. 금융회사가 자금조달원가, 예상 손실비용 등을 감안하여 자율적으로 산정하며, 대출 기준금리와 가산금리를 합산하여 결정됩니다.

대출금리 = 기준금리 + 가산금리 예시) 잔액기준COFIX + 1.3%, CD금리 + 1.7% 등

(1) 기준금리

대출금리 결정시 기준이 되는 금리입니다. 은행의 자금조달비용과 관련성이 높은 COFIX, CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있습니다.

 

(2)가산금리

대출 기준금리에 가산되어 대출금리를 구성하게 되는 업무원가, 법적비용, 위험프리미엄, 목표이익률, 가감조정금리 등을 의미합니다.

 

(3)우대금리

한편 주거래 은행에 우수고객 등 소비자가 금리를 감면받을 수 있는 부분을 ‘우대금리’로 구분하여 아래와 같이 나타낼 수 있습니다.

대출금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리

 

※ 대출기준금리는 금융회사별로 차이가 있으며, 가산금리 역시 금융회사별, 개인별로 다르게 적용되므로 확인이 필요합니다. 특히 가산금리는 소비자의 신용도, 담보여부, 대출기간 등 개인요소와 금융회사의 영업비용, 위험비용 등이 반영되어 있고, 우대금리는 금융회사와의 거래실적 등에 의해 결정되며, 대출상품에 따라 다릅니다.

 

3. 대출금리 적용방식

대출 받을 때 금리적용방식을 결정하는데 크게 ‘고정금리’와 ‘변동금리’ 방식이 있습니다.

(1) 고정금리

대출받을 때 결정한 금리가 대출기간 동안 동일하게 적용되는 금리입니다.

 

(2) 변동금리

대출기간 동안 일정주기마다 대출기준금리의 변동에 따라 대출금리가 달라지는 것을 말합니다.

 

(3) 혼합형금리

보통 일정 기간 고정금리 적용 후 변동금리가 적용되는 등 고정금리와 변동금리방식이 결합된 것입니다.

 

(4) 고정금리 vs 변동금리

나에게 적합한 대출금리 적용방식을 선택하기 위해서는 자금 필요기간, 시장금리 변동, 대출 상품의 특성 등 여러 가지 요인을 종합적으로 고려해야 하므로, 대출을 받기 전 영업점 상담 등을 통해 신중하게 결정하여야 합니다.

 

4. 대출상환방식

대출 갚는 방식은 크게 ‘만기일시상환’, 그리고 ‘원금균등상환’과 ‘원리금균등상환’으로 구분할 수 있습니다.

이자율이 같아도 상환방법에 따라서 이자부담액이 달라질 수 있으니 나의 상환부담을 고려하여 선택해야 합니다.

(1) 만기일시상환

매월 이자만 납입하다가 만기에 원금을 한꺼번에 상환하는 방식입니다. 매월 납입액이 적은 장점이 있는 반면, 전체 이자액이 가장 많고 만기에 목돈 부담이 있습니다.

 

(2) 원리금 균등분할 상환

대출기간 중 매월 원금 일부와 이자를 상환하되, 그 합계액은 동일하게 조정합니다. 원금을 조금씩 분할 상환해 나가고, 이자는 남은 대출잔액에 기초하여 산정하므로, 이자와 분할상환원금의 비율은 매월 틀려지지만, 매월납부금액(원금상환액+이자)은 동일합니다.

 

(3) 원금 균등분할 상환

매월 원금은 대출금액을 대출개월로 나누어 일정하게 일부상환하고, 이자는 남은 대출원금에 대해 지급하는 방식입니다. 따라서 대출 초기에는 상환액 부담이 크고 기간이 경과할수록 이자부담이 적어져 월상환금액이 적어집니다.

 

(4) 거치후 원리금 균등분할 상환

대출 후 초기 일정기간 동안 원금상환 없이 이자만 납부하다가, 거치기간 이후부터 원금과 이자를 상환하되, 그 합계액은 동일하게 조정하빈다. 원금을 분할 상환해 나가고, 이자는 남은 대출잔액에 기초하여 산정하므로, 이자와 분할상환원금의 비율은 매월 틀려지지만, 매월납부금액 (원금상환액+이자)은 동일합니다.

 

(5) 거치후 원금 균등분할 상환

대출 후 초기 일정기간 동안 원금상환 없이 이자만 납부하다가, 거치기간 이후부터 매월 원금은 대출금액을 대출개월로 나누어 일정하게 일부상환하고, 이자는 남은 대출원금에 대해 지급하는 방식입니다. 따라서 상환기간 초기에는 상환액이 크고 만기에 가까워 질수록 이자부담이 적어져 월상환금액이 적어집니다.

 

5. 대출상환기간에 따른 이자부담

대출상환기간을 너무 짧게 하면 매월 상환하는 원금과 이자가 부담될 수 있고 너무 길면 불필요한 이자비용을 내게 됩니다. 또한 중도 상환을 하게 되면 중도상환수수료 등 추가비용을 부담할 수도 있습니다. 따라서 단기대출시 금리가 다소 높아도 중도 상환수수료가 없는 대출상품이나 마이너스한도대출을 활용할 수 있습니다. 중도상환시에는 수수료와 남은 기간의 이자비용들을 비교해보고 상환계획을 세우는 것이 바람직합니다.

 

 

 

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 6. 대출이자계산기

(1) 대출이자계산기 바로가기

금융소비자정보포털 파인

(2) 대출이자계산기 사용법

1) 금융감독원에서 운영하는 금융소비자 정보포털 파인 입장 → 금융꿀팁 →  금융거래계산기 클릭

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2) 대출계산기 선택 후 각종 조건을 입력 합니다.

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3) 계산하기 버튼을 클릭 아래와 같은 결과를 보실 수 있습니다.

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오늘은 대출금리와 대출상환방법 , 대출이자계산기 사용법에 대해 알아 보았습니다.  합리적인 대출로 최대한 이자를 적게 나갈 수 있도록 대출 선택도 신중히 하셔야 합니다. 오늘도 포스팅이 도움이 되셨다면 공감 부탁드립니다. 감사합니다.

 

 

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